《中国科技投资》汪下弟

本是为了扶持小微企业发展而出台的“经营贷”,却被部分购房者钻起了空子经营贷。

近日,一位来自上海的助贷机构人士向记者透露,在”消费贷“受到部分监管限制后,贷款买房基本都以“经营贷”为主,只要注册一个公司并进行一系列操作后,“经营贷”款项即打入三方账户,客户在三方见证下进行提现用于购房经营贷。目前,该情况在江浙沪一带已经出现。

为了套取“经营贷”的资金,中介已经形成一套完整的方案,即使客户名下没有公司,相关中介也可协助办理经营贷。

“经营贷”(全称为“个人经营性贷款”)是以中小企业主或个体工商户为服务对象的融资产品,借款人可通过房产抵押等担保方式获得银行贷款,用于借款人流动资金周转、购置或更新经营设备、支付租赁经营场所租金、商用房装修等合法生产经营活动经营贷。

贷款中介人员王力(化名)告诉记者:“‘经营贷’的借款人必须为公司法人,客户可以过户或者注册一家公司,只要公司成立后,我们可以帮客户做一张营业执照经营贷。客户再抵押自己的房子并办理‘经营贷’,贷款名目为‘用于公司经营’即可。新注册的公司没有实际经营也可以。”

“银行经营贷款发放到三方账户中,如果要取现,需要三方见证”,王力称:“三方账户zui好是公司账户,三方账户类似于客户的生意伙伴账户,相当于银行直接为客户支付货款,打给三方账户了经营贷。”

在资金流向的问题方面,王力尤其提到了“需要将贷款资金提现出来才可以购买房子,因为客户如果不取现,购买房子的时候直接把钱打到了房产中介账户,银行会查资金流向经营贷。如果银行发现你有购房意向的话,这笔贷款很可能会收回。”

“经营贷”贷款成功后,可以将公司注销或转让掉经营贷。王力称:“要注销公司的话,zui好在放款六个月之后,如果时间太近会引起银行的注意。若考虑到注销公司时间比较久,可以进行转让,还能收取一笔费用。注销或转让公司都可以交给我们。”

为了使记者信服,王力还介绍了此前办理的成功案例,“我这边有个客户50岁,名下没有公司,需要过户一家公司,过户完成后,我们就帮助她把贷款批为‘经营贷’经营贷。”

王力透露,之前办理“经营贷”的公司需要成立满1年,至少3个月,但现在只要注册好,马上可以做“经营贷”经营贷。“今年由于新冠肺炎疫情影响,很多处于创业期间的公司,根本没有流水,为了解决这种难题,国家对他们进行大力扶持,市场资金充裕。”王力推荐记者试试四大行,“如果资质可以,利率低至3.6%-3.8%,贷款期限为10年。”

如果上述情况属实,那么“经营贷”利率明显比房贷利率低经营贷。央行授权全国银行间同业拆借中心公布,2020年6月22日贷款市场报价利率(LPR)为:5年期以上LPR为4.65%。融360大数据研究院数据显示,今年6月份全国首套房贷款平均利率为5.28%,二套房为5.60%。

王力告诉记者,客户也可以直接去银行办理“经营贷”,但是个人去银行的话,利息不会低于5%-6%,额度也会调低经营贷。“今年央行下放了不少资金用于扶持企业发展,所以各家银行的贷款业务员都有指标,每月需要完成一定的额度,就需要我们这些渠道,帮他们把钱放出去,这些贷款业务员完成了业绩指标才会有一定的收佣。我们都是和银行签订的三方协议。”

一家上海地区大型银行的个贷部人士亦向记者表示,“我们开展个人贷款,一般通过路演,和渠道合作,以及和商户合作;渠道的话,就是一般的助贷机构经营贷。”

实际操作中经营贷,为了“经营贷”注册公司真的可行吗?

记者联系上一位办理注册公司业务中介人员赵亮,提出要注册一家公司经营贷。他立马反应过来,“你是做‘经营贷’吧。”他甚至提出,“我这边也可以给你推荐贷款中介。”

赵亮向记者透露,“今年小微企业做的都是‘经营贷’,贷款利息低,都是拿去投资的经营贷。其实每年都有人做这个,但是今年额外多。”

他表示,“国家支持实体经济,还是注册实业类型的公司比较好,或者科技公司也行经营贷。‘经营贷’只要是个公司就可以,随便注册在一个区就好,可以放到奉贤区,比较便宜。”

“注册公司加上记账,一共是4100元,市场价格,不算贵了,这类做‘经营贷’的客户,说白了拉低我们招商的质量经营贷。此外,客户贷款之后,要保证一年有流水记录,我们做账的话,就可以不异常”,赵亮表示。

赵亮称,“你也可以直接找别人转让,不一定要注册公司,但是价格比较贵,要6000多元经营贷。目前我手上操作的几个分别是3600+500元(缴纳社保的)的,还有的选择2400+500元的(零申报,不交社保、不开发票、不走账)”。

另外一个注册公司的人士向记者开出的价格是3930元,“不涉及许可证注册费是330元,注册是一次性的;代理记账小规模纳税人是300元/月,3600元/年经营贷。”注册一家公司的费用均在4000元左右。

实际上,由于“经营贷”的粗放开展,已经有多家银行收到罚单经营贷。其中,7月13日,中国银保监会网站公布了丽水监管分局行政处罚信息公开表显示,浙江泰隆商业银行丽水缙云支行存在“个人经营性贷款流入房市”的违规行为,根据相关规定,罚款25万元。浙江泰隆商业银行的一大特色即依靠中小企业,发力小微金融。

去年8月银保监会下发《关于开展2019年银行机构房地产业务专项检查的通知》指出,因部分城市房价过热、房地产信贷规模过高的原因,监管将展开房地产贷款业务专项检查经营贷。随着监管机构的严查,相信“经营贷”会逐渐回归其支持实体经济的初衷。