鉴于一年一度保险开门红正在来临,保险公司已经磨刀霍霍向牛羊,深蓝君这里为大家讲讲如何选择一款合适的理财型保险,如何才不会买错保险保险理财。

一、保险理财,首先要考虑一个问题:大家在购买冰箱、洗衣机时都会多家比较,那么在购买一份理财型的保险时,更加需要谨慎,因为一旦保险合同生效后,我们不仅要连续多年缴纳大额保费,而且中途反悔退保,将会有非常大的损失保险理财。根据风险管理金字塔,我们知道理财型的保险主要解决的是支出性风险和所有性风险,

具体来看理财型保险解决的问题:

养老金:如果想要一份体面的退休生活,需要我们提前进行规划,要么是储蓄+理财,保证我们有充足的现金储备保险理财。要么就是在有支付能力的前提下,购买年金险,退休之后可以稳定的领取养老金。退休和养老,是年金险的一个重要市场。

子女教育金:如果计划为子女提供优越的教育资源,我们以出国为例,那么就需要在N多年后,连续多年进行大额的教育费用支出保险理财。如果仅仅通过储蓄不仅没有强制性,而且银行利率比较低,基金定投和年金险都是比较好的选择。

财富传承:对于高净值人群来讲,如果留给后代是房产、股票等其他资产,不仅继承过程异常繁琐,而且还可能被收取遗产税保险理财。所以通过购买高额的保险,是可以达到财富传承和合理避税的目的。

保护私有:对于债务清偿、资产冻结、婚姻重组等事件的发生,保险同时存在保护个人私有资产的作用,这里面涉及了大量的法律知识,这里就不做过多的阐述保险理财。

所以我们可以得出以下结论:

保险公司开门红的理财型的保险至少不适合90%的人购买保险理财。

购买理财型保险前,请确保自己保障型的产品(重疾、定寿、意外等)已经配置足够,因为理财型保险的保障功能非常弱,基本可以忽略保险理财。

二、如何挑选一款年金险年金险:是指投保人定期向保险公司缴纳一定的保费,从约定时间开始,再从保险公司按年领钱的理财保险保险理财。从本质上讲,年金保险并不是真正意义上的保险,而是人们通过寿险公司进行的一种投资理财行为。

如果你确认自己要购买一份年金险保险理财,那么我们继续向下看,主要通过以下几个纬度,来对比分析:

1、固定返还 or 分红保险理财?

目前市场上流行的开门红产品保险理财,主要分为2类:

每年低固定返还+不确定分红+万能账户

每年高固定返还+万能账户

之前我们对保险公司的分红有过阐述,实际上理财保险的分红和股东分红、公司利润没有直接关系的,由于法律监管的原因,险资在国内投资渠道有限,所以期望于分红获得高额回报是不切实际的,而且极端情况下,可能存在保险公司股东红利很高,而给客户不分红的情况,所以不要被夸张的宣传所误导保险理财。

所以在选择的时候,需要知道一点,我们购买这款保险是分红还是不分红的?要多家对比和确认,看自己更加倾向于那种返还方式保险理财。

2、预定利率

衡量一款产品价格的重要因素就是预定利率,预定利率越高,意味着保险公司给客户的回报率提高了,同等保额的产品因为预定利率的提高,所需要缴纳的保费就低了保险理财。预定利率越高说明保险公司将风险更多的转移到自己身上,所以在选择一款产品,尽可能选择预定预定利率高的产品。

保监会在2013年启动人身险产品费改,2015年9月进行了分红型寿险费改,激发了市场活力,一大批有竞争力的产品应运而生,费改后年金险的zui高预定利率可达4.025%保险理财。

我们以某安开门红赢越人生为例,主险预定利率仅为2.5%,而目前市场上主险预定利率为4.025%的仍然不少,比如天安人寿的精彩人生、太平人寿卓越臻享、华夏福临门等保险理财。所以我们在选择的时候,应该尽可能选择一款预定利率高的产品。

3、万能账户:

万能账户一般是归属于年金险或者其他保险的理财账户保险理财。万能账户是个好东西,但是随着各家保险公司的设计,首期返还、分红、年金、生存金等等收益都放到万能账户中,也令产品对比更加复杂和困难,但是请认准一条:选择万能账户保底结算利率高的即可,也就是说不论今后银行利率水平怎样变化,这个账户都需要提供不低于保底的年化结算利率。因为这个是保险合同白纸黑字写明,存在100%的确定性。

2015年2月16日,保监会启动万能保险费率政策改革,将万能账户保底利率由2.5%提升为3.5%保险理财。但是在2016年9月保监会将万能账户评估利率将下调0.5个百分点至3%。所以现在这个节点上,市场上还存在一些万能账户保底收益为3.5%的产品。

上图为深蓝君根据公开资料整理,仅供大家学习了解,建议大家选择产品还是要多比较在下手保险理财。

4、后续手续费

万能账户是可以追加保费的,当我们追加的资金越多, 我们获得的投资回报会更高,回本也会更快一些保险理财。另外向万能账户追加资金代理人是没有一分钱的佣金的,所以能围绕万能账户追加来设计方案的代理人,请务必珍惜他。无论是追加还是从万能账户领取,不同产品产品的收费标准是不同的。

我们以追加费用扣3%为例,就是说只要你当年追加就扣3%的手续费,这还没开始复利呢,直接3%就没了保险理财。有的产品领取还收手续费,所以一个来回下来,手续费就花了不少钱...

所以一款万能账户的追加和领取收费,也是我们在选择一款产品时的关键保险理财。综上,我们购买大额缴费的保险时一定要多家比较,不为了别人的开门红,只为自己的权益和保障负责。买保险,我们只买对的!

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