首先声明一下,虽然在日常生活中很多人热衷于谈论保险理财,但实际上现在并没有一种叫做理财型的保险保险理财。

2017年,原保监会就发布了著名的134号文,明确指出保险产品的命名和宣传材料中都不能出现"理财""投资计划"等表述保险理财。

截取自原保监会2017年134号文

为什么会有这样的规定呢保险理财?

一、不要陷入理财保险的"理财"误区!长期以来,保险公司习惯于将万能型、分红型、年金险、增额终身寿这类带有一定收益性质的保险称作理财产品,包括银行等代销渠道也习惯于将这类产品称之为保险理财保险理财。

给产品包装一下就变成了教育金、婚嫁金、创业金、祝寿金、养老金,但其产品内核仍然是浮生君提到的上面几种,不外乎其左右保险理财。

之所以要进行这样的包装,是因为这种叫法更贴近普通大众人生各阶段的需求,人从出生到迟暮,都要经历教育、结婚、工作、退休、养老等各个阶段,保险产品经过理财包装后,从名称上贴合了这些需求,这样就更容易打动消费者保险理财。

理财保险通过包装保险理财,贴合了消费者的心理

但是,所谓理财保险在人生各个阶段拿到的这个金那个金,其实都是对个人所持有保险产品现金价值的一个提取,并非额外增加的资金保险理财。

这个现金价值本来就属于保单持有人,即使没有在约定的各个阶段进行领取,它们仍然存在于你的保单账户现金价值之中保险理财。

因此,所谓教育金、婚嫁金、创业金、祝寿金和养老金,它们只是对保单现金价值分配的一种方式而已保险理财。如果保险公司不进行分配,我们也可以根据自己的需求,在不同的阶段自行进行分配。

理财保险的各种金都是对现金价值的一种分配

但是老百姓不知道呀!如果保险产品都用理财、投资来进行描述,再辅以设置各种金,普通消费者容易误以为保险产品有很高的收益,脑子一发热,将保费预算都用来购买保险理财了,反而忽略了配置保障的重要性保险理财。这不符合"保险姓保"的原则。

所以,为了遏制保险产品偏离保障,避免消费者陷入误区,监管在2017年通过134号文规定不准给保险产品冠以投资理财的名称保险理财。

理财型保险由于风险保障成本很低,所以保费用于投资的占比就很高,产生的收益自然要比保障型保险多得多保险理财。但是保险投资以稳健为主,国内监管对投资渠道的限定更为严格,主要是高信用债券、银行存款、央行票据、货币基金、不动产投资等,涉及权益类股票等高风险投资较少,因此从预期收益来看,理财保险绝对不是高收益的代名词!

保险理财实际收益并不高

既然如此保险理财,理财保险收益并不高,我们究竟还有没有必要买?

二、理财保险的正确打开方式浮生君以前也多次强调过,所谓理财型保险,其真正的作用是现金流的转换,而非收益的高低保险理财。

当你要做资产配置的时候保险理财,如果满足下述5个条件,那么考虑理财型保险是一个不错的选择:

已经配置了保障型保险,可以通过保险公司转移风险,确定财务的稳定性;有一定比例的资金需要放在安全的地方;未来相对较长的一段时间内不去使用它不会影响到自己的生活;近几年缴费能力较强,希望通过集中几年的缴费来给未来设计看得见的领取计划;期望能够看到未来每个年度可预期的确定收益保险理财。从上述特征来看,理财型保险适合有明确资产配置需求的中高收入人群,尤其是高净值人群会更为青睐。普通消费者如果还没配置好保障型保险,那就根本不要考虑保险理财。

有的人难以理解保险理财,为什么会有人一年交几万、几十万购买理财型保险,收益明明就不高呀,有这钱为什么不去买基金、买股票博取更高的收益呢?

不是他们不买,而是他们同样有几十万、上百万购买了基金、股票、黄金、甚至期权期货,但在博取更高收益的同时,高净值人群也需要平衡风险,做好资产配置,他们需要防御型的资产来做安全垫,而且为了让资金更安全,需要的防御型资产还不少保险理财。

因此,保险资产安全、投资稳健、收益高于银行的特点就能深深地打动他们保险理财。

从高净值用户金融产品投资分布情况来看,保险排在第5位,在高净值人群中颇受青睐,高于理财产品、信托、黄金、期货等金融产品保险理财。

高净值用户金融产品投资分布情况

相反,如果和他们讲重疾险,不管你讲50万保额还是100万保额,他们反而没有什么感觉保险理财。因为对他们来说,如果真的罹患重疾,这点钱他们轻而易举就能拿出来,重疾险就不能很好地帮助他们转移风险。

但是讲万能型保险、年金险、增额终身寿,他们却会很感兴趣,因为这能够帮助他们配置好防御型资产保险理财。

这就是所处立场不同,考虑问题的角度就会不一样保险理财。

如果你还在为温饱而发愁的,建议根本就不要考虑理财型保险!这时候的第一要务是配置保障型保险,转移严重疾病给家庭财务稳定性带来的风险保险理财。

如果你已经配置好了保障型保险,生活品质较高,又有一定的资金想要配置防御型资产,这时候完全可以考虑理财型保险保险理财。

那么我们又该如何配置呢保险理财?

保险公司是否为你分配教育金、婚嫁金、创业金、祝寿金、养老金没有任何关系,前面说了这个分配的实际上就是你的现金价值,你完全可以自己来进行分配保险理财。

保单的现金价值简单理解就等于所交保费-保障成本+投资收益保险理财。

你所交的保费在扣除一定的保障成本后,保险公司用来进行投资,所产生的收益就会进入保单现金价值之中保险理财。

你在投保时,完全可以问业务员把利益演示表要过来,自己设定领取计划,看下是否能和自己的未来规划相匹配保险理财。

当你在演示表中输入部分领取金额或追加保费金额后,表格中的账户价值数值会跟着进行相应的变化,你可以清晰了解你的领取计划对未来账户价值变动所产生的影响保险理财。

投保人可自行设计未来领取计划

就浮生君自己而言,我不喜欢保险公司给我设计好未来什么时候领取多少钱,我更喜欢自己为自己设计领取计划保险理财。每个人的资产配置情况,都应该是不一样的!

除了领取计划可以自行设定以外保险理财,理财型保险还有以下5个要点千万要注意:

以前的万能型保险每年领取没有金额的限制,但在2017年134号文之后,现在的万能型保险有每年领取金额不超过已交保费20%的限定,因此账户价值无法一次性全部领取,除非全额退保保险理财。在规划设计时一定要明白这点;万能型保险都会有保证利率的约定,目前监管规定的zui高保证利率不得超过3%,你在选择时保证利率肯定越高越好,这是确定可以给到你的保证收益。每个月的结算利率保险公司会在官网公布,这个实际结算利率是可变的,当前实际结算利率高不代表之后一直高。分红型保险的分红来源于保险公司的可分配盈余,根据监管规定,每一会计年度保险公司应将不低于当年全部可分配盈余的70%分配给保单持有人。但如果当年度没有可分配盈余,理论上分红是可以为0的,因此分红险没有保证收益之说。分红型保险原理图

投连型保险根据资金投资渠道的不同配比,可能会有较大比例投资股票,风险可以很高保险理财。如果你购买理财型保险的目的是为了配置防御型资产,那么建议尽量不要碰投连型保险。投保前仔细衡量自己的长期缴费能力和配置需求,一旦选择了不要轻易退保,缴费期内现金价值并不高,如果退保会遭遇计划外的损失。当然,合理地配置理财型保险还有许多功课要做,也有很多细节要注意,但掌握了本文说的这些内容,至少你已经掌握了理财型保险的正确打开方式!

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