作为专注于保险科普的互联网平台,感谢@头条金融邀请回答保险理财相关的问题,下面就和大家一起回顾一下这 8 个问题,相信大家也会有不少的收获保险理财。

问题1、我们经常所说的保险理财是什么?保险有理财功能,相信大家都不陌生保险理财。

每当过年过节,总有卖保险的朋友给我们推销理财保险产品,具体就是缴费几年后,之后可以一直领钱的那种保险理财。

很多销售人员会介绍到,这类产品可以用来做 “教育金、养老金、祝寿金” 等用途,而且演算的收益也十分诱人保险理财。

如果微信里有做保险的朋友保险理财,难免还会刷到朋友圈或者群发的消息,比如:

其实,这些收益都是不确定的,我们看到的往往是zui理想的情况,实际上根本就无法实现,也没有几个人能真正明白这里面的学问保险理财。

深蓝君认为,像这种保险 95% 的人都是不适合的,如果你连基本的保障都没有做足,比如 意外险、重疾险、医疗险、定期寿险,而先花大价钱去买一份理想型保险,是很不理性的保险理财。

2、和银行理财相比,保险理财的风险如何?优势又在哪里?很多人去银行办业务时,会被推销理财产品保险理财。

由于大家对银行有天然的信任感,可能合同条款都没看清楚,就会签名购买保险理财。

其实,银行不仅卖自家的理财产品,也会代理售卖保险理财产品,银行大厅常会设有【综合金融平台】,这就是代理销售保险、基金、信托等其他金融产品的保险理财。

不管是保险理财产品还是银行理财产品,其实都是低收益投资方式,但保险理财产品的流动性普遍更低,大家在银行买理财产品时,一定要看清合同,不要混淆保险理财。

如果要问保险理财,保险理财有什么优势?

那就是低风险,比较安全保险理财。但低风险的代价就是低收益,长期来看,理财险的收益大概为2%-4%;短期来看,可能连通货膨胀都跑不赢。

3、银行营业厅经常有人向老人推荐保险理财,宣传其收益率高、风险小,如何看待此事?银行在很多老年人眼里,是zui安全放心的地方保险理财。

老年人的风险识别能力往往很薄弱,很容易就被忽悠购买不适合的产品,也许自己都不知道买的原来是一份保险保险理财。

保险是低收益、低风险、低流动性产品,业务员给我们演示的收益,往往是zui理想的情况,实际上根本就达不到保险理财。

分享一个案例:

2 年前,B 女士听信银行工作人员介绍,花 840 万买入“利率高于定期存款,5 年后还本付息”的理财产品保险理财。

本以为自己做了一笔聪明的投资,没想到在续费时却被告知这是一份保险,而且本金需要 108 岁才能取回保险理财。

平心而论,这种案例并不能说明银行就是不靠谱的,但可以说明,各行各业都可能存在不专业的从业者,因利益驱使导致各种销售误导行为保险理财。

作为消费者,我们能做的就是擦亮自己的眼睛,教会家人防范风险保险理财。

4、有理财属性的保险产品保险理财,一般来说更偏向于保障还是更偏向于收益?保障归保障,理财归理财!

可以这样说,一般带理财性质的保险,往往保障功能极低保险理财。

说到这里,大家应该会想到返还型重疾险或分红型重疾险保险理财。从目前的现状来看,这类保险大多保障不充足,而且所谓的返还和分红,需要花更多的钱来买单。

对于保障很好,收益很高,价格很亲民的保险产品,可能只有童话里存在保险理财。

5、该如何分辨保险理财,我们买的是保障类型的保险、还是理财型保险?经常有朋友反映,自己买了份保险,但不知道是什么?

其实这种情况还挺普遍的,毕竟保险合同条款全是字,很多人没有耐心看完,购买完后就束之高阁保险理财。

而且有的保险还会涉及人情单,是朋友亲戚哄着骗着买的,自己对里面的内容也一无所知,即使出险了,当然也不知道能不能获得理赔保险理财。

对于是不是理财型保险,其实有一个很简单的技巧:你只要知道,这份保险是不是可以定期领钱?如果能领钱,就是理财型的了保险理财。

如果别人在跟你推销理财险时保险理财,也是会不停的跟你说,什么什么时候能领多少钱...

而保障型保险,只有发生理赔了,才会获得一笔理赔款保险理财。常见的保障型保险就是我们常说的,重疾险、医疗险、定期寿险、意外险。

真心期望所有人都能买到自己合适的保险,但又永远都用不上保险保险理财。

6、对于消费者来说,消费型保险、储蓄型保险、理财型保险,应该如何配置?有哪些需要注意的问题?在《科学投保五大原则》中,有很重要的一条"先保障、后理财",所以买保险应该以保障为主保险理财。

如果预算有限,可以考虑消费型保险,这类保险投保灵活,可以自由选择是保障到 70 岁还是终身,是否带身故责任,而且大多可以 30 年缴费,整体保障很实用,价格也便宜保险理财。

如果预算充足,追求保障齐全,你也可以考虑储蓄型保险,这里产品保障更全面,还可以多次赔付,保障至终身保险理财。

不同人的家庭情况不同,适合的保险产品肯定会存在差异保险理财。关于理财型保险,个人认为购买前,应该满足以下条件:

1、家人的保障类保险(重疾、定寿、医疗等)保险理财,是否配置充足 ?

2、保障型保险的保额是否足够高保险理财?能有效抵御未知的风险 ?

3、你是否有一笔闲钱保险理财,想通过保险稳定的增值 ?

如果你满足这三点,我觉着你可以选择一款相对不错的理财险试试保险理财。

7、如何购买保险理财产品,需要注意哪些合同条款?zui常见的保险理财就是买年金险了,对于年金险来说,非常重要就是万能账户了保险理财。

一般来说保险理财,万能账户有两个收益率:

1、保底利率:这是保险合同中白纸黑字写明的保险理财,100% 确定的zui低收益率,目前监管规定不得超过 3%;

2、结算利率:每个月都会在保险公司官网公布,也就是每个月的实际利率,一般会大于保底利率,也具有一定的参考价值保险理财。

在挑选万能账户时,保底利率、结算利率肯定是越高越好保险理财。另外,也可以关注以下这两点的费用差异:

初始费用:向万能账户里存钱扣除的手续费;领取费用:从万能账户里领钱扣除的手续费保险理财。不同产品也手续费也是不同的,肯定是收取的手续费用越少越好,这些在合同里面都会写明。

不得不说,很多人对“分红” 这两个字很感兴趣,甚至有人认为,买了带分红的保险,就变成了保险公司的股东,其实完全是想多了保险理财。

在合同中明确写明:保单红利是不保证的,在极端情况下,可以一分钱不分保险理财。即便保险公司赚得盆满钵满,我买的这份保险也可能一毛钱都分不到。

就个人而言,那些写在合同条款里能 100% 确定的东西,可能更值得关注保险理财。

当然不是说分红就一定不好,但大家应该正确认识分红的不确定性,如果你对某一家公司的分红特别有信心,相信对你来说也是不错的选择保险理财。

理财型保险往往比一般保障型保险要复杂的多,建议大家在挑选时耐心选择,不要买菜时为了几毛钱斤斤计较,买保险却闭着眼睛瞎买保险理财。

8、如果购买保险理财之后想退保,损失大吗?退保前的收益能拿回来吗?有的人高高兴兴买完年金险后,自以为里面的钱,想领就能领,想领多少就能领多少保险理财。事实真是这样吗?

我们先来看看保监会的规定:

【保监会 2017【134】号文件】

两全保险产品、年金保险产品,首次生存保险金给付应在保单生效满 5 年之后,且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的 20% 保险理财。

所以前 5 年,你一分钱也领不了,而且 5 年后领的钱也会有限制保险理财。

如果发生紧急情况急需用钱,就只能选择提前退保,而退保只能拿回现金价值,难免会造成不少损失,可能连本金都拿不到保险理财。

从大多产品来看,年金险在前 8-10 年都是亏钱的保险理财。

而前几年返还的钱,表面上好像是“收益”,实际上就是我们自己所交的保费保险理财。这些钱还没来得及投资增值,就又回到了我们手上……

年金险是个长期规划的过程保险理财,只有经过多年的复利积累,才会逐渐看到收益,可能是 20 年、30 年、50 年……

所以,在购买年金前,一定要想清楚,买理财险的这笔钱,应该是长期用不到的闲钱保险理财。

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