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文/金鱼博士

人的认知是有限的选保险。由于信息不对称,造成很多人对于保险都很排斥,甚至产生了“保险=骗子”的极端负面印象。

与此矛盾的是,风险无时无刻无处不在,绝大多数人又没有风险自担的能力选保险。而保险可以很好地转移这种风险,配足保险,真的很有必要。

那么,保险又该如何买呢?恐怕很多人的第一反应都是:想想自己有没有卖保险的亲戚朋友;即使没有,也要托关系找到选保险。

按照线下保险业务员的行业现状,保守一点,至少80%的可能,你是羊入虎口选保险。很有可能被大宰一笔,钱花了不少,zui后买回来的却是一堆不适用还死坑的保险。

有句话说的好:凡事还是要靠自己选保险。其实保险真的不难,只不过套路多了,看起来就难了。剥开层层套路,还原保险本质,你会发现,保险真的很简单。

领取这七步升级打怪攻略,教你明明白白不踩坑选保险。

第一步:明确风险需求你购买保险的目的是什么选保险?是保障?还是理财?

保险的作用是什么?是用来转移无法承担的未知风险选保险。所以,保险的本质是提供保障,不是理财。当然,现在也有理财性质的保险,比如年金险。但是,如果真的有理财需求,保险并不是zui好的选择。在考虑理财性质的保险前,需要先把基本的人身保障配齐。

先问自己几个问题:1、整个家庭目前有哪些经济责任选保险?2、家庭成员每个人面临的风险是什么?3、有哪些风险可能是家庭无法承担的?

我们来假设一个当代中国很普遍的一家三口的场景选保险。

宝宝刚出生,丈夫30岁左右,zui近两年身体开始走下坡路;在工作上属于公司中层管理,虽然混到管理层,但是做夹心饼干的滋味并不好受,还是要刻苦加班,争取多拿点奖金,好努力维持每个月的房贷、车贷和日常支出选保险。

妻子为了照顾宝宝选保险,暂时全职在家,一边照顾孩子,一边维持家务,每天累得腰酸背痛;

宝宝刚出生,尿布钱,奶粉钱,偶尔过敏发烧去个医院,几百块都没了;当然,相对于这些,今后十几年的教育费用,才是真正的大头选保险。

这个常规家庭的风险如下:

丈夫:家庭经济支柱,无论是疾病还是意外,一旦发生,对于整个家庭来说,都是无法承担的风险,而且现在身体已经在走下坡路了,说明疾病的风险不算小选保险。

妻子:全职妈妈,虽然暂时不直接为家庭分摊经济责任,但是对于家庭的重要性也是不言而喻选保险。妻子生完孩子,加上操持家务,疾病风险与日俱增;意外风险,对于任何人的风险都是一样的。

宝宝:小宝宝患普通重疾的风险虽然不是很大,但是某些特地重疾,少儿还是有高发风险的;另外小宝宝感冒、发烧、过敏等小毛病的风险同样很大选保险。

所以你看看,一个再普通不过的家庭,都会隐藏着这么多潜在的风险选保险。每个家庭的情况不一样,配置保险第一步,就是明确保险需求。

第二步:明确人身保险险种本着先保人,再保物的原则,本篇讨论是范围仅限于人身险,不涉及财产险选保险。

如何明确人身保险险种?根据被保险人的年龄、目前的经济责任状态来判断选保险。

具体方法如下:

1.儿童,未参与工作的青年(非保障重点) 适当配置意外险、医疗险、重疾险,寿险一般没必要考虑选保险。

2.参与工作的青壮年选保险,家庭经济支柱(保障重点)

建议核心配置:寿险和重疾险;这类人群一般承担较大的家庭经济责任,寿险一定不能缺选保险。

作为补充保障,意外险和医疗险也zui好都能配齐选保险。

3.大于50岁或者即将/已经退休(非保障重点)

建议配置意外险选保险。健康方面,可适当考虑医疗险或者防癌医疗险。

重疾险大多已经不适合配置了,因为很可能出现保费倒挂的情况(所交保费>保额),可以考虑用防癌险代替选保险。

这一步做完,其实已经超越过大部分的人了,知道自己需要什么险种,其实已经可以避免掉大部分的坑了选保险。

第三步:明确保险额度要想完全转移重大风险带来的危害,充足的保险额度非常重要选保险。但要注意的是,这并不代表保额越高越好,过高的保额会带来高额保费的压力。我们以重点保障对象——家庭经济支柱为例,详细介绍一下。

1.意外险:补偿意外事故的致伤致残或死亡带来的损失选保险。参考保额:建议意外死亡和意外残疾的保额达到100万。

2.重疾险:补偿患重大疾病的治疗、恢复费用以及期间的误工损失

参考保额:目前,主要的大病平均治疗费用在10万—30万左右,加上主要费用以及治疗休养期间的误工损失,50万的保额比较充足选保险。

3.寿险:以人的生命为保障对象的保险

定期/终身寿险是常见的寿险,用来补偿死亡的损失选保险。寿险看起来是为自己买的,实际上是买给家人的责任。

建议保额:现有大额债务 + 孩子教育金等重要经济责任 - 家庭流动资产

如果家里有多个经济支柱选保险,可以考虑按照收入比例,分配保额

4.医疗险:用于报销指定范围的医疗费用

参考保额:目前,市面上主流的一年期消费型医疗险,根据年龄和身体状况的不同,上百万的保额,年保费在几百到几千不等,一般都可以承受选保险。

第四步:明确合理保费支出明确好保额,接下来就需要考虑保费了选保险。家庭的年保费合理支出在家庭年收入的5%-10%,超过了就不合理了。

投资能力强、自律有规划的朋友,选择消费型的保险相对更合适选保险。因为保费较低,省下来的保费可以自己做投资,产生更大的收益;消费型保险,适合于90%以上的人。投资能力一般、比较保守的朋友,可以考虑终身型的保险。但保费会比较贵,要量力而为。目前看来,国内保障+分红/返还型的保险,回报率基本都比较低,不推荐购买。

第五步:根据险种、保额及保费,挑选产品到了这一步,基本上已经成功了一大半选保险。接下来,就要涉及到挑选具体的产品了。购买产品,有两种方式。1.线上购买:如果你身体健康状况还不错,在正规的保险网站购买保险是不错的选择;2.线下购买:但如果你身体有一些问题,寿险、重疾险、医疗险等产品的线上健康告知无法通过,不妨直接与保险公司官方客服或专业人员咨询,按要求进行核保后线下购买。产品如何选?重点关注保险的以下几项:1.保障期限:意外险,一年期即可;重疾险,预算充足zui好保至终身,预算不够,起码先保至70岁;寿险,选择保至60岁即可,如果想要财产传承,可以选择终身寿险;医疗险,目前市场上zui长期限为6年保证续保,优选此类产品。

2.保障额度:参考前面保险额度的具体说明选保险,额度要足够,才能真正发挥保险的作用

3.保障范围:比如重疾险选保险,高发轻中症,一定要包含;意外险的话,意外身故、意外伤残、意外医疗等三项责任不可或缺,如果还有住院津贴那就是锦上添花了

4.理赔条件:理赔越快越方便越好

5.免责条款:越少越好6.相关费用(保险费、缴费期):意外险一年一买选保险,不涉及缴费期的问题;医疗险也是如此;对于寿险和重疾险等长期险,缴费期越长越好

第六步:实际购买到这一步,基本上该考虑的都考虑了,签字之前做下zui后的核对即可选保险。

1. 签字/付款前选保险,再次详细阅读保险合同;

2. 如果线下通过保险人员购买选保险,建议录音购买过程;

3. 如能指定受益人,不建议选择默认,建议指定受益人、收益比例和收益顺序选保险。

第七步:买后注意事项1.各类保障保险在购买后10—15天有犹豫期,犹豫期内退保,仅收取少量(如10元)工本费选保险。在犹豫期内发现问题,抓住zui后的“后悔”机会吧;2. 向家人介绍自己购买的保障保险,并将自己的保险保单/合同放在家人清楚的地方。购买电子保单也建议打印并按照上述方法操作;3. 将全家人的保单,进行整理和统一记录。建议每年查看、续保或调整。完成这一步,恭喜你,经过打怪升级,完成了保险配置,从此保障在身,可以自由耍浪了。

保险配置是个很个性化的事情,每个人的需求不一样,需要的保障也是不一样的,但是抓住其根本,才能做到方阵不乱,找到真正适合自己的产品选保险。

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