2021年开始,房贷利率正式开启“新模式”房贷。

根据央行之前的“新政”规定,从2021年1月1日开始,所有的房贷浮动利率全部锚定LPR市场报价利率房贷。在2020年,各大行已经完成对所有对存量房贷浮动利率切换为LPR对标的工作。买房人只能“做选择题”,要么把自己原来的浮动利率转变成固定利率,要么把自己的原房贷浮动利率重新切换为锚定LPR浮动利率,没有第三个选项。

对于多数房贷人而言,转变为浮动是大概率选择,因为2020年以来,降息的消息很大,人民日报在《央行工具箱丰富,降息降准可期》就曾传递出降息信号,人民日报认为,2020年LPR下降40-50个基点可期,虽然总结2020年降息幅度,并没有央媒说的这么大,但终归有所下降房贷。

1年期LRP利率:从4.15%降低到3.85%,累计降息30个基点;5年期LPR利率:从4.8%降低到4.65%,累计降息15个基点房贷。

房贷未还清的注意:央行“新政”只剩2天房贷,2021年起房贷变了!

前不久,央行发布了zui新一期的LPR利率,根据规定,这将作为2021年所有对标LPR利率个人贷款利率升降依据房贷。这也就意味着,2天后,你的房贷要变了。

月供要降多少?按揭贷款,基本上都是长期5年以上的居多,根据zui新的LPR点数来看,5年期以上是4.65%,而2019年12月份的是4.8%,降低了0.15个百分点房贷。如果你有100万元的按揭贷款30年的话,这一波降息,从2021年开始,累计年节省可达到1080元。

这一次降息带动月供(年)降低1080元,很少吗?指闻君认为并不少,首先这是1年的节省金额,如果30年都能节省这么多的话,那总金额将达到3.24万元房贷。要知道,现阶段,我国还有超过6亿人月收入还不足2000元,一年收入还不到3万元,3.24万元远远超过6亿人1年的收入,从这方面来看,这可不是一笔小数目。

有2个点值得提示:

1、如果你是固定利率,那么这次的降息与你无关房贷。合同上写的贷款利息是多少,在接下来的还款周期内,继续按照这个利率还款就可以了。

2、如果你的房贷利率从对标基准切换为了对标LPR,那么这一次的降息你的房贷就直接降低了房贷。不过,这个大前提下,还区分为2种小情况需要分别看待:

第一种,你在2020年已经通过自主的方式把利率更改到了浮动利率房贷。第二种,你没有在2020年把自己的利率更改为浮动利率,也没有更改为固定利率。前边一种很好理解,买房人已经做出选择了,但是后一种需要注意,各大银行都已经进行了批量转换,只要是你的房贷办理时间在LPR政策之前,并且你没有与银行联系、也未曾自助办理转换业务,那这一次你就自动被转换为了基于LPR的浮动利率。与此同时,你还有一次选择的机会,你可以在12月31日之前,联系银行或者自主申请把锚定LPR再次转换为固定。

当然,降息在即,估计没有多少人愿意把自己的浮动利率转换到固定的吧房贷。

未来,利息还有可能降低吗?咱们先看看近些年来利率的变化情况,2007年,利率为8%左右,到了2011年降到7%左右,然后继续下降至2014年的6%,继续一路下滑至2015年10月的4.9%,从2015年10月开始,央行基准利率就没有变化过,始终在4.9%保持不变,直到2020年12月份房贷。

但是从2019年开始逐渐切换为LPR利率之后,我们发现LPR更具体灵活性,而且LPR五年期以上的利率不断处于下行风向,到2020年的12月份,已经从当初的4.85%降低至4.65%了,短短一年时间,下滑了2个百分点房贷。

花旗银行的首席经济学家刘利刚对今后的利率方向表达出了自己的看法,刘利刚表示,从zui近几个月的利好证据来看,我国利率有进一步下调的可能性房贷。

一方面PPI(生产价格指数)通缩情况仍然持续存在,四季度的时候CPI去通胀加速,PPI年初以来到现在一直在-2%左右,虽然有所恢复,但总体迹象未变房贷。

PPI(生产价格指数)通货紧缩已经持续存在,快速的CPI去通胀化有望在第四季度加速房贷。PPI通货紧缩从2月开始,近几个月一直持续在-2%左右,尽管已从其低谷-3.7%慢慢恢复过来。同时,zui近CPI通胀率从第一季度的5%下降至2.4%。

另一方面,如果利率继续保持高位水平,则非常不利于实体企业进行投融资计划,进而无法刺激企业活力,今后将要更大程度增加对中小企业的支持力度,所以也要有更多的资金和金融利好流向实体企业当中去,而降息是一个有效举措房贷。只有给了实体经济更多的降息利好,这样才能避免更多的投机性资金流向泡沫化的房地产等行业。

所以,在当前的状态下,花旗银行的首席经济学家刘利刚指出,建议继续进行降息行动房贷。

刘利刚指出,中国人民银行的高利率政策将使企业的融资成本居高不下,从而无法刺激企业进行投资房贷。在当前的宏观环境下,刘利刚呼吁中国人民银行应进一步降低利率。

撰文/楼市指闻

学习房产知识房贷,关注作者!