21世纪经济报道记者胡天姣 北京报道 立秋后,申请留学的新生开始收offer。 他们接下来要思考的是,如何支付学费与生活费。对于追求财务自主的留学生来说,留学贷款是首要选择。这项业务也开启新一轮周期。

据了解,国外高校一般通过与有着良好声誉的私人贷款机构合作,助国际留学生获得贷款,利率普遍在8%上下。

相比国外宽松的放贷条件和较高的利率,国内银行一般提供抵押贷款或信用担保贷款,利率在5-6%,放贷要求较高。

贷与不贷,如何去贷,靠权衡。

疫情下,留学贷款该如何选择

“穿梭在华尔街,西装笔挺,冬日Patagonia马甲打底,身背数十万美元留学债。”留学贷款是否普遍,这句留学生中流行的段子可见一斑。

尚未出国门的留学生,自然会先寻求来自国内银行的搭把手。21世纪经济报道记者了解到,中信银行、建设银行、中国银行、招商银行等大行均为留学生提供贷款服务,年利率通常在4-5%上下区间。然而,纵使有语言与熟悉的金融借贷体系等支撑,对担保抵押、资产状况评估及贷款额,国内各银行对于这个群体批贷的概率可能不高。

一般情况下,国内银行留学贷款蕞高额度原则上不得超过学杂费总额的80%,且需要一定的房产抵押与信用担保。以中国银行“理想之家·个人留学贷款”为例,贷款期限蕞高可长达10年,可以人民币、美元、日元、欧元等币种进行贷款。金额每年蕞高可达人民币或等值外币12-20万元,留学保证金蕞高可达150万元或等值外币,视具体情况与币种而定,贷款利率则采取“基准+浮动/加点”方式。

“2年、5年或者10年的利率都差不多为5%-6%”,一位国内银行的工作人员对记者说,“质押等准入门槛是高了点,但与国外第三方贷款相比,利率还是低了不少,相对有吸引力。”

不过,房产抵押与信用担保仍足以将不少“白身”的留学生拦在门外。国内银行的信贷标准下,贷款蕞高额一般不超过贷款人认可的房产抵押物价值的60%;而担保贷款,对于银行认可的自然人,贷款蕞高额仅有20万元。

由此,多数留学生基本会选择国外学校与第三方贷款申请留学贷款。

留学贷款条件的变化,疫情下有过一波。比如2020年始,英国政府提升对本国大学生贷款额度,美国同期也进一步放宽了联邦贷款的条件。

美、欧等大学通常以与第三方贷款机构合作的形式为国际留学生提供贷款,Lendwise、Future Finance和Prodigy为常见的三家机构。根据留学生国籍、选择的学习项目、经济状况及未来收入,不同贷款机构提供不同的一揽子贷款规划。

美国留学生贷款形式主要为联邦贷款与无需担保贷款。前者由政府提供,申请人需为美国公民或持有美国绿卡;后者为留学生蕞为普遍的选择,利率相较于前者高出不少,约为8.2%。

贷款无需共同签署人及抵押品是与国内银行尤为明显的不同。

一位于伦敦政治经济学院(LSE)就读社会学的中国研究生告诉记者,再三对比后,她选择向Lendwise申请25000英镑的贷款。“按照实打实9个月授课期测算,因为我属于全日制,两年期限利率为8.3%,每月需还1153.3英镑,学习期间无需还款。”

当被问及为何不选择国内银行贷款时,她解释称,国内质押条件较多,办理程序与时间冗长而复杂。“尤其是,即便国外贷款机构利率与国内约5%比高一些,但前者贷款期间利率固定,享有半年还款宽限期,负担减轻不少。更为重要的是,可以直接以外币还款,所受汇率变动的影响小了不少。”

“申请过程十分容易,拿到学校通知书后,相关贷款资格与I-20表格均会一并附上。填好文件,递送至指定银行便可坐等通知。” 一位哥伦比亚大学(Columbia University)中国研究生说。

除此之外,相比国内,国外贷款机构是对贷款人未来的收入潜力做评估,以确定他们的贷款负担能力,并不囿于信用评分或财产状况。

贷与不贷,未来有何区别?

私人贷款以灵活、个性化、固定利率等为吸引标签,却还是些许风险存在。

尽管高校官网首页推荐长期合作的私人贷款机构,点击链接可直接跳转,大多数大学照旧称,其并不与属于贷款协议的任何一方,由此不对合同关系可能产生的任何问题负责。不过,多位美英留学生表示,因学校官方背书,且向来合作良久,学校此番陈词不构成任何障碍。

“学校官网会直接推荐几家私人贷款机构,后者通常信誉优质且与学校保持长期合作关系”,上述在美研究生补充,“与此同时,学校的审计等部门会定期对合作的机构进行调研,询问贷款的同学,确保各项事宜顺利进行。学校的法律部门也会在产生纠纷时帮助我们应对。”

客观风险得以充足规避,主观问题全靠个人衡量。

数据显示,截至2020年,联邦研究生PLUS贷款计划(Grad Plus)贷款余额约为112亿美元。而在纽约大学(NYU),拥有出版学硕士学位的毕业生借款中位数为11.6万美元,毕业后两年的年收入中位数为4.2万美元。西北大学(Northwestern University)中拥有语言病理学学位的人中有一半借款超过14.8万美元,而毕业两年后的收入中位数为6万美元。

私人贷款利率同为8%以上的英国,经调查显示,G5硕士毕业生早期平均薪资为3万英镑。

“薪资当然两极分化,平均收入当然受社科类毕业生收入往下坠,但试问,本就没有几个奖学金项目申请的社科,其学生当然为申请大头。对于金融贷款留学生而言,相对较高的收入也会使其压力小不少。”前述英国留学生说。

据皮尤研究中心(Pew Research Center)调查结果,截至2019年3月底,美国大学生欠下约1.5万亿美元的学生贷款,多出10年前的两倍不止。在常青藤大学攻读硕士学位而申请贷款的人中,至少有43%的人在毕业后两年内没有偿还任何本金,甚至还拖欠了还款。

“有学生贷款的年轻大学毕业生比无贷款的毕业生更有可能在财务上陷入困境”,有研究指出,“与偿清贷款的同龄人相比,未还清贷款的学生对个人财务状况的评估更为悲观,其中22%声称在经济上难以维持,11%则认为仅勉强维持。有学生贷款的年轻大学毕业生中,32%认为自己生活得很舒适,而在贷款偿还完毕的同龄大学毕业生中,这一比例为51%。”

不过,与未获得学士学位的人相比,经由贷款完成学位的年轻大学毕业生更有可能享有更高的收入。“对许多年轻人来说,学生贷款是一种让原本无法获得的教育成为现实的方式。虽然他们必须贷款,但如果以后能更有可能获得更高的收入,这种投资或许是有意义。”

有研究结果表明,在背负学生贷款的年轻大学毕业生中,约有一半(52%)的家庭收入至少为7.5万美元,该数值在无获得学士学位群体中为18%; 在没有学士学位的年轻人中,约有一半(53%)的家庭收入低于4万美元,而在通过学生贷款的年轻大学毕业生中,这一比例为21%。

由此可见,通过贷款完成更高的学业,今后收入前景还是比较好。

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