一、 申请低息贷款需要哪些条件?怎么申请?

你要借钱,贷款,就用借钱人,贷款人,银行的脑子去想想你自己的情况。

1 .所在公司或者个体户

一些优质的银行贷款,会要求申请人有稳定优质的工作,比如公务员、国企、央企、事业单位、上市公司、世界 500 强等优质单位员工才可以准入。又或者是在银行“白名单”内的企业。这些类企业的员工申请,基本上可以获得蕞低的利率,如果几个人一起“团办”,利率还会更低。但是也并不是所有公司都可以,比如说饭店、酒吧、美发、中介等,还有一些高风险的行业,像之前的 P2P 公司、名字里有“贷”字的公司等,很多银行都是拒贷的。所以说,对于优质企业的员工,在这一关,可以选择自由了;对于一般企业的员工,需要咨询银行或信贷经理,看看是否满足条件;对于被限制行业的员工,这类产品的可选空间就很小了。如果是个体户就涉及到经营贷

2.工龄要求

银行会要求你在当前公司工作了一定的年限,比如说大部分银行会要求 6-12 个月,少部分银行3个月也可以。这里要注意一点,一般来说,这一项都会参考社保或公积金记录。而这些记录是有滞后性的,也就是说,你可能在当前公司上班了 3 个月,而社保却只有 2 个月的记录。现在查询社保和公积金各个地方都有小程序。一定要有社保,如果公司给买的话。

3.收入要求(公积金/社保/打卡工资)

银行对于收入的认定,不只是看工资,更多的情况是参考社保或公积金。所以公积金缴纳基数高就很有优势了。在申请的时候都会查询公积金的缴纳情况。收入对于贷款的影响主要是两方面:这里每个城市每个银行的标准都会有差异,想要申请优质的产品,需要收入是所在城市中上等水平。

二是收入会影响贷款的额度。银行在计算你的贷款额度时,一般都会有个公式:贷款基本金额=公积金基数/社保基数/月打卡工资*倍数(一般是 15-30倍),除此之外,如果你有当地的房产,通过线下申请时,可以作为补充资料,一般都可以提额。

注意,这里的贷款基本金额并不是蕞终的额度,还要减去你的其他负债。

4. 个人征信

这一点是经常被大家忽视的,那么,银行查征信主要看什么呢?

①还款情况

还款是否有逾期,直接体现了一个人的信用状况,银行当然不希望和信用差的客户发生业务。

一般来说,连续 3 次或累计 6 次发生过逾期、当前有逾期,就很难申请通过了。很多人对于逾期这件事都不在意,要知道,一旦发生逾期,即使你还清,记录也会留存 5 年,所以一定要记得按时还款。

②已有负债

银行对于负债主要关注你一共欠了多少钱,以及欠了哪些机构的钱。

如果负债率过高,比如信用卡额度使用过多(50%-80%,有的银行甚至要求更低),或名下存在多笔未结清的网贷或者其他消费贷等情况,一般都会拒贷。不过房贷很多银行是不计入负债的。

已有的负债还会影响贷款的额度,每个银行对负债的计算规则都有所不同,这里就不具体说明了。如果你要贷款,很好 是在还了贷款一个月后再去贷。

③征信的查询次数

这里的征信查询包括机构查询和个人查询两部分,机构查询主要看的是信用卡审批和贷款审批,贷后管理是不算的。

机构查询过多的人,意味着向多家机构申请贷款,在一定期限内超过一定的次数,银行就会拒贷了。比如某个贷款产品,要求机构查询一个月小于 3 次,两个月不超过 4 次,如果超过则会直接拒绝。每家银行的产品对征信查询次数都有不同的要求。个人查询,就是自己在银行或网上查询的记录,虽然一般情况下银行不限制次数,但是也不要太多,一年查两次就可以了。这里特别需要注意的是,平常我们经常会看到某产品蕞高 xxx 万,快来测测你的额度。这里一定要看一下,如果一旦同意类似的协议,相当于你的征信就会增加一条机构查询记录。

所以看到类似这个协议时,要谨慎操作。

好了,以上就是低息银行信用贷的主要条件。除此之外,像征信白户(征信上无信用记录,比如没申请过信用卡或贷款的人),信用卡有止付、冻结或呆账等状态,信用卡机构数太多,总的授信额度过高,都可能会影响贷款的审批。

有人会问,条件都满足了,就一定能申请通过吗?不好意思,可能也未必,只能说大概率通过。

总之,银行本质上希望你是一个稳定的,高收入的,低负债的人。

5.银行流水,

现在都是大数据时代,只要你和银行发生了业务就一定会记录,保持流动性,保持在银行里面的流水。哪怕是把钱多放银行一天,都有记录有结息,结息很重要,对于借款来说,有些银行根据结息来判断流水,然后授信。

二、如何选择适合自己的产品?

看了上面的条件,是不是觉得有点头大?该如何选择适合自己的产品呢?

其实,本质上是你的[需求+自身条件]和[贷款产品要求]的相互匹配。

由于贷款产品的信息并不是很透明,你可能会面临一个选择,是自己申请呢,还是找中介代办呢?

这里大概分为几种情况,可以对号入座:

1.自身条件优秀,比如优质单位,社保/公积金/打卡工资很高,又有房产。如果只需要二三十万的额度,可以咨询一下产品的具体要求,通过线上或线下直接申请就好,没必要找中介白白浪费钱了。

如果需要的额度比较高(比如超过 100 万),对产品花些时间咨询研究,也可以自己申请。

2.自身条件一般,但想申请更大的额度,更低的利率。

如果自己申请,需要了解清楚各家产品的规则,而贷款产品的信息,存在一定的不对称性,可能存在试错成本。(由于银行在审批时都会看你的征信查询次数,所以贷款的试错成本是很高的,可能会仅仅因为多一个查询次数,就申请不了低息大额的贷款。)

如果想节约时间、减少试错成本,提高申请通过的概率,可以通过中介;

3.自身条件不够好,在资质上有点小瑕疵,比如说刚换了工作,社保缴纳年限

三,总结

如果想借钱,多站在银行的角度想一想,或许你就知道该如何做了,银行喜欢的是稳定,稳定,还是稳定。保护好自己的征信,不要负债,知足常乐。愿卿安好珍重。