一、贷款究竟是什么?贷款这一命题,从表象来说是我们目前由于经济缺失但有些需求又不得不满足从而向有充裕资金的人或机构借款,满足当前需求贷款。但我们常常说“要透过现象看本质”,那么贷款的本质究竟是什么?是向别人借钱吗?答案是否定的。桥水创始人在《原则》一书中阐述得十分清楚,贷款的本质是:向未来的自己借钱。因为所有的借款在未来都是需要偿还的。同时贷款越多的人抗风险能力也就越差,试想一下,一个年轻人将每月的收入都用来还上个月的贷款,那么一旦当这个年轻人遭遇到不可抗拒的风险(金融危机、意外交通事故等)那么很容易进入贫困陷阱之中。有人会说不是有保险吗?是的,是有保险。但又见过几个人贷款买保险呢?(吕子乔除外[doge])因此,贷款这项事务处理一定要慎之又慎。在贷款前一定要做好规划,考核好自己的还款能力以及对贷款产品多多了解(有许多贷款人当时缺钱,火急火燎地就办理贷款,事后发现有更好的更适合自己的贷款产品而后悔,或者因为着急用钱而陷入套路贷)。

二、如何做好贷前规划?终于进入主题了贷款。因为贷款也算一件比较重要的事,我们就按照对事情了解处理的三步法:起因,过程,结果。来看看如何做好贷款这件事。

首先,在一切开始之前,我们要明确贷款这件事所涉及的对象贷款。一般涉及三个对象,即贷款人(机构)、放款人(机构)、担保人(机构)。明确这三个对象好我们对这三个对象做简单的研究:

①借款人:借款人(机构)是对于资金有强烈需求的人,所以对于借款人来说zui重要和关心的是资金是否能满足自己的需求,即贷款额和贷款能否到手贷款。而贷款利率、还款方式、违约后果等才作为次要考虑。因此我们常常能看见有人陷入套路贷的陷阱中。

②放款人:放款人(机构)是拥有大量资金,且希望通过放款以利息的方式获利的人(机构)贷款。因此放款人zui关心的是贷款人拥有良好的偿还能力,zui起码能够收回贷款本金。其次再是获利的大小,所以贷款机构会有不同的产品。其贷款利率和还款方式也灵活多变。

③担保人:担保人是在借贷过程中为贷款人做担保从而获利的人(机构)贷款。因为在贷款过程中,常常会遇到贷款人想要借贷不到自己想要的金额,因为对于放款人而言贷款人需求的贷款金额与其抗风险能力不成正比,从而借贷双方形成了一种失和的关系。此时担保人的存在就有了意义,担保人为贷款人做担保,增大贷款人的抗风险能力,同时银行在面对贷款人无法偿还贷款时可以向担保人索要贷款金额和利息。当然担保人(机构)也不是慈善机构,其目的也十分明确,我做担保收受担保费。所以对于担保人而言zui关心的也是贷款人的抗风险能力,当然担保人的抗风险能力评定肯定比放款人的低。其次再是获利。一句话形容担保人:撑死胆大的,饿死胆小的。所有担保机构不外如是。

此外贷款所涉及的三个对象中zui直接的供需关系是贷款人和放款人贷款。而目前情况来说需求是远远大于供给的。因此在贷款中借贷双方地位是不平等的,而作为供给方的放款人自然更加具有话语权,即放款人可以对贷款人设置条件筛选。

其次,我们再认真研究贷款这件事,按照“起因、过程、结果”来分析贷款整个事情贷款。

起因:贷款人有强烈的有资金需求,可能是购买消费,也可能是生产经营,也有可能是从事金融投资等等贷款。总之是贷款人先有资金的需求。

此时放款人(机构)拥有话语权的一方自然对贷款人以抗风险能力的强弱做筛选,并且给予区别对待(这种区别对待会造成贷款人向优质标准靠拢,而放款人收获这些优质的贷款人就可以稳定的保证收益)贷款。其zui主要的依据为贷款人的抗风险能力。而贷款人的抗风险能力zui主要体现在是否有担保人(机构/物)以及信用。

因此贷款主要分为两大类:信用贷款和抵押贷款贷款。

信用贷款指:贷款人用其信用作为凭证担保从放款人获得资金的贷款方式贷款。

抵押贷款指:贷款人用具有价值的资产作为担保从放款人获得资金的贷款方式贷款。

而有资产的贷款人的抗风险能力(还不上款可以变卖资产)自然大于信用贷款贷款。因此一般来说抵押贷款的利率低于信用贷款。

此外对于贷款人来说,贷款所获得的资金一般有两种用途:生产、消费贷款。而对于这两种方式来说贷款人的抗风险能力明显不同,用于消费的贷款金额属于“今朝有酒今朝醉”,而用于生产的贷款金额属于“展臂怀拥凌云梦 ,望尽天涯志亦高”,常理可以推断生产的抗风险能力>消费的抗风险能力。因此放款人一般将贷款人的贷款用途分为两大类:个人消费贷款、经营性贷款。而贷款利率也是经营性贷款<个人消费贷款。因为对于个人消费贷款是针对个人而言其抗风险能力远远低于由一群人组成的企业。即在群体>个人普遍真理下贷款也适用,也就是说贷款机构面对有良好偿还能力的和抗风险较强的企业,相较于个人消费贷款自然会有优惠政策。

过程:如前文所说,在当前的借贷关系中,放款人及借款方是具有话语权的贷款。因此整个过程我们以贷款人的视角来研究贷款。

(一)贷前规划

古话说:“工欲善其事必先利其器”,意思很简单,做任何事之前一定要做好准备,正如教员所说:“不打无准备之仗”贷款。

那么作为贷款人来说想要贷到自己想要的资金需要做哪些准备?我们从贷款人zui关心的几个问题和应当了解的问题来规划贷款:贷款额度,贷款利率,贷款年限,还款方式贷款。

A. 贷款额度

如前文所说贷款机构对于不同的贷款类型的政策是不同的贷款。一般来说抵押贷款的额度>信用贷款,经营性贷款的额度>个人消费贷款额度。当然以上对比都是统一主体,如果要说企业的信用贷款额度>个人消费的抵押贷款,是不具有可比性的。

B. 贷款利率

贷款利率是由主要由贷款方式和贷款用途共同决定的(还款方式影响的利息一般不计入)贷款。通常来说经营性贷款利率<个人消费贷款利率,抵押贷款<信用贷款,以四大行的的贷款产品和公积金贷款

C.贷款期限

一般来说不同的贷款产品的贷款期限不同贷款,主要如下:

D、还款方式

放款人和贷款人因实际情况不同相互协商zui终达到的平衡贷款。一般常见的还款方式分为:等额本金、等额本息和先息后本。

各定义如下:

等额本金:指每期还款中本金部分相等(贷款总额/贷款年数/12个月)贷款,利息等于剩余本金的月利息,每月还款额=固定本金+当前本金利息;

等额本息:指每期还款中本金和利息部分相等(贷款总额/贷款年数/12个月),利息固定,每月还款额=固定本金+固定利息贷款。

先息后本:一般是指一年期的消费信贷,按日计息,每个月先付利息,第12个月还本金+第12个月利息贷款。每月还款额=固定利息,第十二月还款额=本金+12月利息

具体差别如下表:

上表可见等额本金的还款方式zui为便宜贷款。但事实是这样吗?换个角度思考在等额本金和等额本息月还款一样前,等额本金多出的部分如果存入银行呢?

E. 违约罚金

现实生活中,大部分人们对于贷款只是临时借贷,有还款能力就会提前还上贷款。从放款人角度来说损害了放款人的利益。但各种贷款对于罚金的程度不一样(毕竟有的甚至都还不上)。

一般来说:信贷(大多随借随还)一般不收取违约金,抵押贷满一年不收取违约金,提前还款收取抵押利率的一定乘数(各银行产品完全不同无法给出准确统计数据)贷款。

F. 其他问题

主要是资料方面的问题,尤其是抵押贷款的资料贷款。一般来说有以下几个问题:

①抵押物产权是否明晰贷款。因为借款人一旦结婚那么房屋的所有权就属于夫妻双方共有。如果刚离异,但财产没有明显界定那么会被银行认为有法律风险不会发放贷款。

②个人征信是否逾期、查询是否过多贷款。对于逾期一般银行的判别标准是:连三累六。意思是银行的信用贷款(网贷一般很少录入征信系统)逾期有超过3个月,近两年内有累计有6次逾期。但实际上许多银行标准比这还高,比如某些银行贷款要求征信报告近24个月不能有一个逾期2月,贷款记录≤四个逾期一个月,贷款和信用卡逾期不能超过10个逾期一个月。对于查询次数,一般2月不超3次,半年内不超6次(对于此项有的银行放松,有的银行抓得比较严)。

③贷款人年龄贷款。一般计算公式为:贷款期限+贷款人年龄≤65周岁。抵押贷款的话夫妻双方一人超过65岁都是不可以的。等

贷款人以自身的条件,尽量匹配1-3个银行贷款产品贷款。

(二)贷款流程

做好贷前规划后,就要具体实施贷款贷款。一般来说大概步骤为:准备材料提交申请→贷款审核→批贷面签→放款。

具体来说:信用贷款的流程和手续简单,只要身份证和银行流水就可以贷款。而抵押贷款的具体因时间太晚就稍稍偷个懒放个往期图。以房屋抵押为例

之后就等待贷款就可以了贷款。

结果:绝大部分都会成功贷款。成功后按合同和规定还款。如果不成功的话匹配其他产品和提升自己条件。至此贷款这件事总算有一个稍微前面立体的说明。

写在zui后:当然这不并是说这就是贷款的全面貌,因为在现实实践中会遇到各式各种的问题,而且贷款产品千千万,也不可能一篇文章就能全都写出来,因此本篇只能算粗略的了解贷款这件事贷款。

作为专业的贷前规划师贷款,我写过一篇文章,已经出现相关问题或怎么提前避免这些问题可以看下我的文章:房屋房产抵押贷款的材料及流程?全款房?按揭房?怎么做低利率? 房屋房产抵押贷款中介有猫腻?自己办不下来为啥中介就行? 还在按揭买房?上班族如何少还房贷?

本人为很多地区做过贷款规划贷款,包括但不限于苏州、常州(无法做二抵)、无锡、南京、上海、深圳、广州、杭州、宁波、北京、沈阳、兰州、东莞、泉州、武汉等

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